क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता का सूचक होता है। इसलिए, एक अच्छा क्रेडिट स्कोर होना महत्वपूर्ण है क्योंकि इसका आपके वित्तीय व्यवहार और दैनिक गतिविधियों पर बहुत बड़ा प्रभाव पड़ता है। आपका क्रेडिट स्कोर उधारदाताओं को आपके वित्तीय व्यवहार और भुगतान इतिहास को निर्धारित करने में मदद करता है। यह उन्हें आपके द्वारा ऋण के लिए आवेदन करने पर आपको दी जाने वाली ब्याज दर तय करने में भी मदद करता है। चाहे वह बैंक हो या कोई NBFCनियम सरल है, क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, ब्याज दर उतनी ही कम होगी।

आपको यह जानकर हैरानी हो सकती है, लेकिन कई एम्प्लॉयर भी यह तय करने के लिए आपकी क्रेडिट हिस्ट्री चेक करते हैं कि आप नौकरी के लायक हैं या नहीं। होम लोन के लिए अप्लाई करते समय यह और भी ज़रूरी हो जाता है। इसलिए, अपने क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखना और बेहतर बनाना पहले से कहीं ज़्यादा ज़रूरी है, और आप नीचे दी गई बातों को कैसे मैनेज करते हैं, इससे आपके क्रेडिट स्कोर पर बहुत बड़ा असर पड़ सकता है।

1. लोन चुकाने का इतिहास

जब लेंडर को होम लोन, पर्सनल लोन या डिजिटल लोन के लिए कोई एप्लीकेशन मिलती है, तो सबसे पहले उनके मन में यही बात आती है: क्या उन्हें पैसे वापस मिलेंगे? आपकी पेमेंट हिस्ट्री आपके क्रेडिट स्कोर का 35 प्रतिशत हिस्सा होती है। आप अपने बिल समय पर चुकाते हैं या उनमें देरी करते हैं, इसका असर आपके क्रेडिट स्कोर पर किसी भी दूसरी चीज़ से ज़्यादा पड़ता है।

भुगतान संबंधी गंभीर समस्याएं, जैसे कि वसूली, दिवालियापन, संपत्ति ज़ब्ती या गिरवी रखी संपत्ति की नीलामी, आपके क्रेडिट स्कोर को काफी हद तक प्रभावित कर सकती हैं, जिससे आपका क्रेडिट इतिहास खराब हो सकता है। इसलिए, एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए क्रेडिट स्कोर।, अपनी सभी मौजूदा EMI और क्रेडिट कार्ड के बिलों का समय पर भुगतान करना ज़रूरी है।

2. मौजूदा कर्ज़

आपकी मौजूदा देनदारी (कर्ज़) भी आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाला एक बड़ा कारक है। उदाहरण के लिए, यदि वर्तमान में आप दो या तीन अलग-अलग लोन चुका रहे हैं — जैसे कि एक व्यक्तिगत ऋण, एक एजुकेशन लोन और एक व्हीकल (वाहन) लोन — तो जब तक आप इन्हें सफलतापूर्वक चुका नहीं देते, तब तक आपका क्रेडिट स्कोर कम रहेगा।

इसलिए, एक ही समय में कई लोन न लेना ही समझदारी है, जब तक कि हालात की बहुत ज़्यादा ज़रूरत न हो। अगर आपके पास एक ही समय में कई लोन हैं, तो आपको 'डेट कंसोलिडेशन' (कर्ज़ को एक साथ करने) का विकल्प चुनना चाहिए। इसमें कम ब्याज दर पर एक नया लोन लिया जाता है और उस रकम से कई लोन चुका दिए जाते हैं। इससे न सिर्फ़ आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होगा, बल्कि आपको सिर्फ़ एक EMI भी चुकानी होगी।

3. क्रेडिट हिस्ट्री की अवधि

आप कितने समय से क्रेडिट का इस्तेमाल और उसे मैनेज कर रहे हैं, यह आपके क्रेडिट स्कोर को कैलकुलेट करने में बहुत अहम भूमिका निभाता है। क्रेडिट हिस्ट्री जितनी लंबी होती है, उससे यह साबित होता है कि आपके पास पेमेंट करने का लंबा ट्रैक रिकॉर्ड है और क्रेडिट इस्तेमाल करने का बेहतर अनुभव है। लॉजिक के हिसाब से, आपकी क्रेडिट हिस्ट्री जितनी लंबी होगी, लेंडर के लिए आपको लोन देते समय जोखिम का सही अंदाज़ा लगाना उतना ही आसान होगा।

हालांकि, यह तभी मददगार होगा जब आपकी क्रेडिट हिस्ट्री में देर से या छूटे हुए पेमेंट न हों। फाइनेंशियल एक्सपर्ट्स सलाह देते हैं कि पुराने क्रेडिट कार्ड अकाउंट्स को बनाए रखें, भले ही आप उनका इस्तेमाल न करते हों। इन अकाउंट्स की उम्र आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ाएगी। अपने पुराने अकाउंट्स को पूरी तरह बंद करने से आपके क्रेडिट स्कोर में कुल मिलाकर गिरावट आ सकती है।

4. क्रेडिट विविधता

आपके क्रेडिट स्कोर पर असर डालने वाला एक फ़ैक्टर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में मौजूद क्रेडिट की विविधता है। जब क्रेडिट देने वाले और लेंडर यह देखते हैं कि आप समय के साथ अलग-अलग तरह के क्रेडिट – जैसे क्रेडिट कार्ड, मॉर्गेज या होम लोन – को ज़िम्मेदारी से मैनेज कर पाए हैं, तो इससे उनमें भरोसा पैदा होता है। इसलिए, अलग-अलग तरह के क्रेडिट का सही तालमेल बनाए रखने से आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक असर पड़ सकता है।

हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको ऐसे क्रेडिट अकाउंट खोलने चाहिए जिनकी आपको ज़रूरत नहीं है; बल्कि, आपको पूरी तरह चुकाए जा चुके क्रेडिट अकाउंट को बंद करने के बारे में दोबारा सोचना चाहिए, क्योंकि ऐसा करने से आपके क्रेडिट स्कोर पर बुरा असर पड़ सकता है। अकाउंट बंद करने से आपके डेट-टू-क्रेडिट-रेश्यो (Debt-To-Credit-Ratio) या कुल क्रेडिट राशि, जिसका आप लाभ उठा सकते हैं, पर असर पड़ सकता है। इसलिए, अकाउंट को चालू रखने और समय-समय पर उसका इस्तेमाल करने से अच्छा क्रेडिट मिक्स बनाए रखने में मदद मिल सकती है।

5. नई क्रेडिट पूछताछ

जब भी आप क्रेडिट चेक की ज़रूरत वाला कोई एप्लीकेशन सबमिट करते हैं, तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में एक इन्क्वायरी दर्ज हो जाती है, जिससे पता चलता है कि आपने क्रेडिट-बेस्ड एप्लीकेशन सबमिट किया है। दो-तीन इन्क्वायरी से कोई नुकसान नहीं होता। लेकिन बहुत सारी इन्क्वायरी, और वो भी कम समय में, आपके क्रेडिट स्कोर पर असर डाल सकती हैं। इसलिए, अपना क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए एप्लीकेशन की संख्या सीमित रखें।

सबसे अच्छी बात यह है कि आपके क्रेडिट स्कोर में केवल पिछले एक वर्ष में की गई पूछताछ ही शामिल होती है। हालांकि, यह जानना महत्वपूर्ण है कि अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करने से एक सॉफ्ट इंक्वायरी हो सकती है, जिसका असर पड़े क्रेडिट स्कोर।.

ये कुछ महत्वपूर्ण भारत में आपके क्रेडिट स्कोर पर असर डालने वाले कारक। इन बातों को समझना बहुत ज़रूरी है ताकि आप पूरी सावधानी के साथ बेहतर फ़ाइनेंशियल फ़ैसले ले सकें और साथ ही यह भी समझ सकें कि इनका आपके CIBIL स्कोर पर क्या असर पड़ता है। आम तौर पर, आपके CIBIL स्कोर से ही लेंडर यह तय करते हैं कि आपको लोन दिया जाए या नहीं। इसलिए, अपने CIBIL स्कोर को बनाए रखना बहुत ज़रूरी है; यह स्कोर आपके क्रेडिट व्यवहार, डेट-टू-इनकम रेश्यो, लोन चुकाने के इतिहास, पहले इस्तेमाल किए गए क्रेडिट कार्ड और मौजूदा लोन की प्रकृति जैसी बातों पर निर्भर करता है।

अगर आप इन बातों को बेहतर बनाने पर ध्यान दें, तो आप अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ा सकते हैं। सलाह दी जाती है कि अपना क्रेडिट स्कोर समय-समय पर चेक करते रहें ताकि यह पक्का हो सके कि यह 750 या उससे ज़्यादा बना रहे।

इन सरल वित्तीय प्रथाओं को अपनाएं और बढ़ाएं अपने क्रेडिट स्कोर।.

DMI Finance आपके लिए फाइनेंस इंडस्ट्री और प्रोडक्ट्स के बारे में सबसे अच्छी जानकारी लेकर आया है।

DMI हाउसिंग फाइनेंस ब्लॉग पढ़ें और Facebook, LinkedIn, Twitter और Youtube पर हमसे जुड़े रहें ताकि आप अपने लिए ज़रूरी कोई भी खबर मिस न करें।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

एक अच्छा क्रेडिट स्कोर क्या है?

ऋण देने वाले 750 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर को अच्छा मानते हैं।

मैं अपना क्रेडिट स्कोर कैसे बढ़ा सकता हूँ?

अपना क्रेडिट स्कोर बढ़ाने का सबसे आसान तरीका है कि आप अपने लोन और क्रेडिट कार्ड की EMI समय पर चुकाना शुरू करें।

क्या 900 एक अच्छा क्रेडिट स्कोर है?

हाँ, 900 का क्रेडिट स्कोर बहुत अच्छा माना जाता है, क्योंकि इससे लेंडर आपको कम ब्याज दर पर लोन देने के लिए तैयार हो सकते हैं।

CIBIL का मतलब क्या है?

CIBIL का पूरा नाम क्रेडिट इन्फॉर्मेशन ब्यूरो (इंडिया) लिमिटेड है। CIBIL उन चार क्रेडिट ब्यूरो में से एक है जिन्हें RBI से लाइसेंस मिला है।

CIBIL स्कोर बढ़ाने में कितना समय लगेगा?

आमतौर पर, आपके क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में 4 से 12 महीने का समय लगता है।