आज भी, घर ख़रीदना किसी व्यक्ति द्वारा किए जाने वाले सबसे महंगे निवेशों में से एक है। हालांकि, अधिक से अधिक लोग बैंकों और NBFC से होम लोन लेने का विकल्प चुनते हैं, जो प्रतिस्पर्धी कीमतों पर विभिन्न प्रॉडक्ट्स की पेशकश करते हैं, इसलिए लोगों को घर ख़रीदने से पहले वर्षों तक पैसे बचाने की ज़रूरत नहीं है। बैंक/NBFC द्वारा दी जाने वाली वित्तीय सहायता से हर व्यक्ति के लिए अपना घर होना संभव हो जाता है।

लेकिन साथ ही, होम लोन प्रोडक्ट्स से ज़्यादा से ज़्यादा फ़ायदा उठाने के लिए सही लोन अवधि चुनना भी उतना ही ज़रूरी है।

छोटी अवधि बनाम लम्बी अवधि - कौन सा बेहतर है?

लोन की अवधि, उस अवधि के बारे में बताती है जिसे आप लोन को पूरी तरह से चुकाने के लिए चुनते हैं, यह निर्धारित करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है कि लोन प्राप्त करने का आपका निर्णय आपके वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करता है या नहीं। अवधि जितनी लंबी होगी, पूरी पुनर्भुगतान अवधि में कुल ब्याज का भुगतान उतना ही अधिक होगा। दूसरी ओर, अगर आप कम अवधि का विकल्प चुनते हैं, तो आपकी मासिक भुगतान EMIs (इक्वेटेड मंथली इंस्टॉलमेंट) अधिक हो सकती है, लेकिन पुनर्भुगतान अवधि में आपका कुल ब्याज भुगतान कम होगा।

आपकी आदर्श होम लोन अवधि आपके मासिक कर्ज के दायित्वों और इनकम पर निर्भर करती है। अगर आपकी इनकम अधिक है और आपके ऊपर केवल कुछ ही कर्ज दायित्व हैं, तो आप ज़्यादा EMI का भुगतान कर पाएँगे और आपको छोटी अवधि के लोन का सुझाव दिया जाता है।

दूसरी ओर, अगर आपके ऊपर क़र्ज़ की ज़िम्मेदारी बहुत ज़्यादा है, तो कम EMI वाली लंबी अवधि आपके लिए सबसे उपयुक्त होगी।

होम लोन पुनर्भुगतान अवधि को प्रभावित करने वाले कारक

यहां कुछ कारक दिए गए हैं जो आपके होम लोन के पुनर्भुगतान की अवधि को प्रभावित कर सकते हैं:

1. उम्रः

पुनर्भुगतान करने की क्षमता का उधारकर्ता की उम्र के साथ गहरा संबंध है। युवा ग्राहकों से अपेक्षा की जाती है कि वे लंबे समय तक काम करते रहेंगे, जिससे उन्हें बेहतर तरीके से भुगतान करने की सुविधा मिलेगी। इसलिए, लंबी अवधि का होम लोन उनके उद्देश्य के अनुरूप होगा। दूसरी ओर, छोटी अवधि के होम लोन को आम तौर पर रिटायरमेंट की आयु वाले उधारकर्ता के लिए उपयुक्त माना जाता है, क्योंकि कमाई करने वाले पेशेवर के रूप में उनकी अवधि सीमित हो सकती है।

2. प्रॉपर्टी की उम्र:

होम लोन के पुनर्भुगतान में डिफ़ॉल्ट होने की स्थिति में, बकाया राशि की वसूली के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति का डिस्पोज़ल, लेंडर का सबसे अच्छा विकल्प है। इसीलिए, एक लेंडर आदर्श रूप से चाहेगा कि होम लोन की अवधि संपत्ति के शेष उपयोगी जीवन से कम हो। इससे यह पक्का होगा कि अगर प्रॉपर्टी को पुनर्भुगतान अवधि के दौरान बाद में डिस्पोज्ड करना पड़े, तो भी लेंडर को संपत्ति का उचित मूल्य मिल जाएगा।

3. होम लोन राशि:

आमतौर पर, जब उधारकर्ता लंबी अवधि चुनते हैं, तो लेंडर ज़्यादा लोन राशि देने में ज़्यादा सहज होते हैं। हालांकि, उधारकर्ताओं को अपनी मासिक इनकम और दायित्वों के आधार पर अपनी मनचाही अवधि चुनने की सुविधा मिलती है।

4. मौजूदा कर्ज और लोन (अगर कोई हो):

आपको होम लोन की अवधि चुनने से पहले अपनी मौजूदा वित्तीय देनदारियों (लोन और क्रेडिट कार्ड) को ध्यान में रखना चाहिए। अपनी उधार लेने की क्षमता बढ़ाने के लिए, यह सुझाव दिया जाता है कि आप लोन का विकल्प चुनने से पहले अपने कुछ डेब्ट को सेटल करें या डेब्ट कंसोलिडेशन करें। हालांकि, दूसरा तरीका यह है कि आप होम लोन की लंबी अवधि का विकल्प चुनें और कम EMI का भुगतान करें।

5. लोन पुनर्भुगतान क्षमता:

आपका इनकम और खर्चों का समीकरण, अवधि तय करने के लिए शायद सबसे महत्वपूर्ण पैरामीटर में से एक है। अगर आपकी इनकम ज़्यादा हो और खर्चों की रेंज कम हो, तो छोटी अवधि के होम लोन बेहतर होते हैं। दूसरी ओर, अगर आपके खर्च ज़्यादा हैं, तो आपको आदर्श रूप से लंबी अवधि चुननी चाहिए।

निष्कर्ष

होम लोन की अवधि तय करते समय कोई एक नियम सभी पर लागू नहीं होता। यह आपकी वित्तीय स्थिति, मौजूदा देनदारियों और व्यक्तिगत प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है। कुछ लोग कम समय में लोन चुकाने के लिए अधिक EMI देना पसंद करते हैं, जबकि कुछ लोग अपनी मासिक वित्तीय जिम्मेदारियों को संतुलित रखने के लिए लंबी अवधि और कम EMI का विकल्प चुनते हैं।

इसके अलावा, अगर आप अपने मंथली फाइनेंस को ठीक से प्लान करते हैं और एक आदर्श होम लोन अवधि चुनते हैं, तो आप बिना किसी असुविधा के पूरे लोन को चुका पाएंगे।

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